金融改革路线图已渐清晰百姓财产性收入将增加

“完善金融市场体系”——这是十八届三中全会的决定中关于金融改革简明扼要又力透纸背的概述。当前我国金融体系呈现出较高的垄断性，竞争不充分、价格不透明，服务实体经济的效率相对较低，而经济转型加大了金融体系转型的紧迫性，这要求未来的金融体系能够以更加市场化的方式去帮助解决中国经济的结构性矛盾。

□决定原文

◎扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。

◎完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化。

◎落实金融监管改革措施和稳健标准，完善监管协调机制，界定中央和地方金融监管职责和风险处置责任。建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。加强金融基础设施建设，保障金融市场安全高效运行和整体稳定。

□权威解读

1推进民间资本有序进入

银监会副主席阎庆民近日公开表示，为进一步回应社会呼声，银监会将推动民间资本有序进入银行业，包括参与金融机构重组和发起设立中小金融机构。银监会将加强“两个引导”：

一是引导民间资本助推银行业改造。鼓励民间资本投资入股，参与金融机构重组改造；放宽民间资本在处置城商行风险和高风险信用社中的持股比例；允许发展成熟、经营稳健的村镇银行，适当调整主发起行与其他股东资本比例。二是引导民间资本探索设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司，将坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”等原则推进试点。

>>现状

目前，我国股份制银行和城商行民间资本占比已由2002年的11%和19%分别提高到42%和54%，但相比美国整体80%的水平，我国民间资本在银行业的占比依然较小。

2条件成熟时放开存款利率

三中全会的决定对利率市场化的表述从“稳步推进”变为“加快推进”。央行副行长胡晓炼认为，利率市场化将分三步走：第一步是以建立公平、公正、充分竞争的约束激励机制为重点，提高金融机构的自主定价能力；第二步是探索建立中央银行的利率体系，健全中央银行利率调控的定价和货币政策的传导机制；第三步即在条件基本成熟的时候，择机放开存款利率管制。金融机构等市场主体由此可通过竞争在市场中自主定价，发现和决定市场的均衡利率。

在央行副行长、国家外汇局局长易纲看来，所谓条件成熟，就是要找到一个新的基准来代替央行目前的存款利率。新的基准可能是上海同业拆借利率（shibor），也可能是七天回购拆借利率。“当商业银行完全习惯于所有的产品价格都以shibor加点或者减点来定价的时候，当商业银行内部的资金核算也用市场基准来核算的时候，我们基本上就可以把存款利率放开了。”易纲表示。

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